等級プロテクト特約とは？事故後も等級が下がらない仕組みと注意点
等級プロテクト特約（等級据置制度）を付けておくと、事故で保険を使っても等級が下がらずに済みます。仕組み・保険料への影響・使うべきかどうかの考え方を解説します。
「事故を起こしても等級が下がらない」特約
自動車保険には、 事故で保険を使っても、翌年の等級が下がらないという特約があります。
呼び方は保険会社によって 「等級プロテクト特約」「等級据置制度」など異なりますが、 仕組みはおおむね共通しています。
通常のルールと何が違うか
まず、通常の等級ダウンの仕組みを確認します。
| 事故の種類 | 翌年の等級変化 |
|---|---|
| 3等級ダウン事故（相手のいる衝突事故など） | 3等級下がる |
| 1等級ダウン事故（自損・盗難など） | 1等級下がる |
| ノーカウント事故（人身傷害のみの使用など） | 変化なし |
等級プロテクト特約を付けていると、 3等級ダウン事故や1等級ダウン事故を起こしても、 翌年の等級が「そのまま据え置き」になります。
事故で保険を使った次の年から、 何もなかったかのように同じ等級で更新されるイメージです。
保険料が下がらないだけで、上がりはしません
誤解しやすい点ですが、 等級プロテクトは「等級が上がる」特約ではありません。
下がるはずだった等級が、下がらずに維持されるという制度です。 翌年からまた無事故を続ければ、そこから通常どおり等級が上がっていきます。
特約自体に保険料がかかります
等級プロテクト特約は、 付けること自体に追加の保険料がかかります。
「もしもの時に等級を守れる安心料」として、 年間数千円程度が上乗せされるのが一般的です。
事故を起こさなければ、この分は純粋なコストになります。
使うべきかどうかの考え方
| こんな人には向く | こんな人には向かない |
|---|---|
| 車の使用頻度が高く、事故のリスクを感じている | ほとんど運転しない・事故歴が長くない |
| 高い等級を長年かけて積み上げてきた | まだ等級が低く、下がる分の影響が小さい |
| 一度の等級ダウンで保険料が大きく変わる状況 | 少しの保険料変動なら気にならない |
すでに20等級近くまで積み上げている人ほど、 事故で3等級下がったときの保険料の跳ね上がりが大きくなります。 そういう方には、検討する価値がある特約です。
事故を起こすと実際にどれくらい保険料が変わるのかは、 事故で保険を使うと等級はどう下がる？ で3年間の総額として解説しています。
「事故を使わない」選択とセットで考える
等級プロテクトがあっても、 小さな事故は保険を使わず自費で直したほうが得という判断は変わりません。
保険を使うかどうかの判断基準は 車検見積もりで損しない魔法の一言 の考え方（今回必須か、様子見でよいか）にも通じます。
小さな損害は自費、大きな損害は保険とプロテクト特約で守る、 という組み合わせが基本の考え方になります。
まとめ
- 等級プロテクト特約は、事故を起こしても翌年の等級を維持できる制度
- 特約自体に保険料がかかる（年間数千円程度が目安）
- 高い等級を積み上げている人ほど、検討する価値がある
- 「等級が上がる」特約ではなく、「下がらない」特約という点に注意
次に読む
同じ補償のまま、保険料だけ下げる
等級や条件はそのままで、会社を比べるだけで年数万円変わることがあります。無料・10分で比較できます。
自動車保険を一括比較する